Упрощение процедуры оформления отсрочек поможет быстрее реализовать принимаемые государством меры по поддержке населения и субъектов предпринимательства

В Казахстане упрощен порядок оформления отсрочек, предоставляемым по кредитам в связи с чрезвычайным положением.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (Агентство) издало "Порядок приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения, малого и среднего бизнеса, пострадавших в результате введения чрезвычайного положения" от 26 марта 2020 года № 167).

Отсрочки и рассрочки

Вначале немного о самих отсрочках. Они необходимы заемщику тогда, когда в силу каких-либо причин заемщик не в состоянии осуществить текущий платеж по графику, но он рассчитывает, что через некоторое время сможет погасить долг (пусть и с некоторой итоговой переплатой). В нынешней ситуации это потеря или уменьшение дохода заемщика вследствие введения чрезвычайного положения, карантина.

Отсрочка — это по сути приостановление выплат основного долга и вознаграждения. Допустим, за март месяц вы должны были по графику выплатить 100 тыс тенге, из которых 70 тыс тенге ушло бы на погашение основного долга, 30 тыс — на погашение вознаграждения. Если вам дали отсрочку, значит выплаты за этот месяц приостановлены. Обратите внимание: приостановлены, но не прощены!

Это значит, что 100 тыс. тенге вы по-прежнему остаетесь должны банку, но их вы должны будете заплатить позже. Когда и каким образом? Это уже зависит от условий, предложенных вашим банком; директивно это не регулируется.

В банковской практике встречаются следующие варианты:

а) отсроченный платеж распределяется равномерно на весь оставшийся период. То есть в последующие месяцы заемщик должен будет платить ежемесячно не 100 тыс, а чуть больше, например, 110 тыс. Это, в действительности, уже не отсрочка, а рассрочка платежа;

б) отсроченный платеж ставится на конец срока кредита. Но тогда в последний месяц платеж будет намного больше, так как к плановому месячному платежу прибавится ещё тот самый отсроченный платеж;

в) предоставляется та же самая отсрочка, но с одновременным продлением срока возврата кредита. В нашем примере, если будет предоставлена отсрочка платежа с пролонгацией срока кредита на 1 месяц, то заемщик обязан будет выплатить отсроченный платеж 100 тыс. в последний добавленный месяц.

Условия отсрочки (рассрочки) следует уточнять у вашего банка — кредитора.

Почему нельзя отменить вознаграждение

Почему выплаты основного долга и вознаграждения могут быть только приостановлены, но не прощены (списаны, отменены)? Дело в том, что закон не позволяет вот так просто списать (простить) сумму основного долга и вознаграждения, прекратить начисление вознаграждения, даже если произошел форс-мажор (как в нашем случае с карантином и чрезвычайным положением). Согласно Гражданского кодекса форс-мажор не является основанием для прекращения (списания, прощения) денежных обязательств (п.1 ст. 374 ГК), но является основанием для освобождения от уплаты неустойки, образовавшейся вследствие обстоятельства непреодолимой силы (ст. 359 ГК). Это достаточно прочно утвердившийся подход в современной юридической науке и законодательстве.

То есть при форс-мажоре заемщик вправе рассчитывать на отмену (списание, прощение) неустойки, но не основного долга и вознаграждения по кредиту.

Именно поэтому при всем своём желании Агентство неправомочно отменить начисление вознаграждения на период действия обстоятельства непреодолимой силы. Если такое все же случится (что, увы, не исключается в период нынешней правовой неразберихи и правовой самодеятельности), то это будет грубым нарушением Гражданского кодекса, правил гражданско-правовой ответственности при наступлении обстоятельств непреодолимой силы.

Не стоит ещё забывать, что за приостановлением начисления вознаграждения по кредитам резонно возникнет вопрос о приостановлении начисления вознаграждения по депозитам. В этом суть банковского дела — размещать (в виде кредитов) привлеченные (в виде депозитов) деньги. Ограничения по кредитам отражаются на депозитах, и наоборот. Убытки по недополученным суммам вознаграждения банки будут вынуждены переложить на депозиторов. Идя навстречу одной группе клиентов банков — заемщиков, государство жертвует интересами другой группы — вкладчиков. Сторонники отмены начисления вознаграждения упускают это.

Без допсоглашений

Но как оформляется отсрочка выплат? Нужно ли составление дополнительного соглашения к договорам банковского займа и залога?

Принятый Порядок чётко указывает, что отсрочки предоставляются без заключения дополнительных соглашений к договорам банковского займа и залога (пункт 8). Это значительно упрощает процедуру отсрочек и облегчает жизнь банкам и заемщикам. Соответственно, нет надобности в двустороннем подписании новых графиков платежей; банкам достаточно направить его заемщику. Нет необходимости в вызове в отделения банков заемщиков, подписании бумаг, что очень важно в период действия карантина.

Впрочем, действующее законодательство уже предусматривает возможность облегченного порядка изменения условий финансирования. Согласно нормы п.3 ст. 34 Закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” банки вправе в одностороннем порядке улучшить условия займа для заемщиков. К изменениям, признанными законом улучшающими, отнесена, среди прочего, отсрочка (рассрочка) платежей по договору. Банку достаточно направить уведомление заемщику об изменении, но заемщик вправе и отказаться от улучшения. Молчание признается согласием заемщика на изменение условия договора.

Процедура в Порядке сильно напоминает заложенную в законе норму об одностороннем изменении. Но есть важное отличие. Агентство посчитало возможным не заключать дополнительные соглашения не только к договорам банковского займа, но и к договорам залога. Это очень существенное дополнение и облегчение всего процесса оформления отсрочки.

Дело в том, что закон, разрешая банкам в одностороннем порядке улучшать условия займа, никак не оговорил возможность отражения улучшающих условий в договорах залога (если таковые требуются). Отсутствие такой оговорки не решает полностью проблемы лишней бумажной волокиты.

Поэтому то, что Агентство разрешило не заключать дополнительные соглашения к договорам залога при отсрочках выплат в связи с чрезвычайным положением, снимает обеспокоенность банков в части надлежащего оформления отсрочки и облегчает весь процесс.

Предоставление отсрочки (рассрочки), в том числе с пролонгацией срока займа, не требует каких-либо письменных оформлений и со стороны гарантов и поручителей. Закон требует от них согласия только на те изменения условий основного обязательства, которые влекут увеличение ответственности гаранта, поручителя или иные неблагоприятные последствия (ст. 336 ГК РК). Неблагоприятность последствий — главный критерий. Далеко не каждое изменение основного обязательства, даже, казалось бы, увеличивающее ответственность гаранта, является неблагоприятным.

К примеру, российская судебная практика выработала подход, по которому пролонгация и даже увеличение процентной ставки по кредиту не всегда признаются неблагоприятными.

Очевидно, что отсрочка (рассрочка) с пролонгацией или без не относится к изменениям, влекущими неблагоприятные последствия.

Во-первых, она выгодна как для заемщика, так и для гаранта, поручителя. Для заемщика выгода в том, что он избегает просрочки платежа по кредиту; для гаранта (поручителя) — он избегает необходимости отвечать по гарантии перед кредитором, поскольку не будь отсрочки (рассрочки) с пролонгацией — заемщик считался бы нарушившим основное обязательство, и гарант (поручитель) вынужден был бы платить по гарантии (поручительству).

Во-вторых, закон прямо рассматривает как улучшающие условия: отсрочку (рассрочку) (п.3 ст. 34, п.7 ст. 34-1, п/п 3) п. 1-1 ст. 36 Закона О банках), пролонгацию срока кредита (п.7 ст. 34-1, п/п 5) п.1-1 ст. 36 Закона О банках). Поэтому ни о какой “неблагоприятности” тут речи быть не может.

Таким образом, при отсрочках и рассрочках (с пролонгацией или без) согласия гарантов (поручителей) на такие изменения не требуются в силу закона.

Итак, упрощение процедуры оформления отсрочек поможет быстрее реализовать принимаемые государством меры по поддержке населения и субъектов предпринимательства. Конечно, не все безупречно с правовой точки зрения, но главное сейчас — скорейшим образом начать процедуру дачи отсрочек нуждающимся.