Платил, но долг накопил.

Для погашения просроченной задолженности по банковским займам применяются платежные требования. Порой возникают неприятные ситуации при их использовании.

Платил, но долг накопил

Недавно пришлось разбираться с одной ситуацией по поводу погашения долга по кредиту. Схема его погашения по договору проста: заемщик вносит деньги на свой текущий счёт, банк в определенную дату списывает причитающийся платеж со счета по графику. Заемщик по кредиту платил исправно, однако один раз допустил просрочку — не внес вовремя деньги на счёт для списания очередного платежа. Спохватившись через месяц, внес на счёт просроченный платеж плюс сумму очередного. По его расчетам внесенной суммы должно было хватить на два платежа. Далее он вносил на счёт деньги в обычном размере (по графику).

Каково же было его удивление, когда через пару месяцев банк сообщил о наличии задолженности по кредиту. Выяснилось, что не все внесенные на счёт деньги списывались в погашение просрочки по кредиту, а только половина. Причина тому — законодательные ограничения по списанию просроченной задолженности.

По закону — только половина

Списание просроченной задолженности осуществляется по платежным требованиям.

В отношении списания по платежным требованиям с 1 января 2017 года установлено правило: взимание по ним в счёт долгов по договорам банковского займа физических лиц не должно превышать половины суммы остатка на счёте или последующего поступления на счёт. Вторая половина должна оставаться на счёте, на погашение долга по кредиту она не идёт. В любом случае на счёте должно сохраняться не менее прожиточного минимума (п/п 1) п.2 ст.36 Закона О банках, п.6 ст.32 Закона О платежах).

В своё время указаное новшество преподносилось как мера по защите интересов должников. По мнению инициаторов этой идеи, должникам нужно оставлять половину денег на счёте на житье-бытье. Социальная направленность данной нормы очевидна.

Что ж, возможно, определенная часть должников нуждается в таком решении. Однако, как показывает практика, немало тех, кто заинтересован в направлении всего, что есть на счёте, на погашение долга. Им не нужен "висячий" долг перед банком, им не нужна неустойка за просрочку и испорченная кредитная история. Если банк не списывает всю сумму со счета, такие заемщики возмущаются, почему банк не списывает деньги со счета, не закрывая, тем самым задолженность заемщиков.

Действительно, должник, внося деньги на счёт, рассчитывает на погашение долга, но банк на погашение кредита направляет лишь половину; задолженность остается, таким образом, непогашенной. Должник вынужден постоянно "догонять" долг, внося на счёт больше, чем положено по графику. Чтобы "догнать" просроченную сумму, ему необходимо внести, как минимум, двойную сумму просрочку, которую он хочет закрыть. И все это несмотря на то, что должник вовсе не возражает на списание всей суммы по платежному требованию — лишь бы не оставалась просрочка. Но, увы, закон обязывает банки списывать по платежному требованию лишь 50% от остатка на счёте.

К примеру, заемщик допустил просрочку платежа 50 тыс., которую обнаруживает лишь спустя некоторое время. Чтобы погасить просроченный платеж, должник вносит на счёт 50 тыс. плюс ещё немного "про запас" (для оплаты неустойки за просрочку). Должник пребывает в полной уверенности, что банк тут же спишет со счета всю эту сумму, и просрочка, тем самым, закроется. Однако выставленное банком платежное требование исполнится не в полном объёме, а лишь на половину суммы — на 25 тыс. (с небольшим); вторую половину банк обязан по закону оставить на счёте. Просрочка на 25 тыс. останется непогашенной. Если должник в целях закрытия просрочки внесет дополнительно 25 тыс., то банк вновь направит на погашение просрочки только половину от этой суммы, и долг остается опять-таки непогашенным полностью.

Получается, что должник хочет полностью погасить просроченную задолженность, но банк не может этого сделать — закон запрещает. Абсурд!

А если подходить не формально

Приведенный случай показывает, что действующий порядок применения платежных требований не способствует уменьшению долгов физлиц по кредитам, напротив, создает условия для сохранения долгового бремени. Это не устраивает как значительную часть заемщиков, так и банки. Последние не заинтересованы в плохом проблемном кредитном портфеле.

Банки, конечно, пытаются применять другие способы и инструменты погашения просроченной задолженности. Но все это, как говорится, на грани фола, с риском быть наказанным регулятором, упорствующим на i) применении банками при списании просроченной задолженности только платежных требований и ii) списании не более половины суммы по платежным требованиям.

По большому счету, списание по платежному требованию полной суммы просроченной задолженности по банковским займам не представляет собой нарушение, если сам заемщик не возражает против такого списания. Назначение рассматриваемой нормы закона состоит в защите имущественных интересов должника с целью обеспечить достаточный минимум для проживания. Очевидно, что закон исходит из отсутствия согласия должника на списание всей суммы. Однако это вовсе не исключает направление денег по платежному требованию в полном объёме при наличии согласия должника. В таком случае списание денег в полном объёме по платежному требованию следовало бы считать правомерным. На практике же с нашим сугубо формальным нормативистским подходом рассчитывать на такое толкование закона, к сожалению, не приходится.

Только по заявлению

На мой взгляд, решением проблемы было бы установление в законодательстве следующего порядка применения платежного требования:

Исполнение платежного требования, предъявленного к текущему счету физического лица для взыскания просроченной задолженности по займу, допускается в пределах 50% от суммы остатка на счёте лишь при наличии соответствующего заявления от должника. При отсутствии такого заявления платежное требование подлежит исполнению в полном объёме. При этом должна действовать презумпция согласия должника на полное списание по платежному требованию.

Иначе говоря, хочешь, чтобы списывалась со счета лишь половина остатка на счёте — пиши заявление в банк; если хочешь, чтобы погашался полностью долг — ничего не пиши, по умолчанию банк сам спишет сумму долга в полном объёме.

Если должник имеет намерение направить всю сумму остатка на счёте на погашение долга, сам вносит деньги на счёт, чтобы банк списал их для погашения просрочки, нет никакого смысла отказывать ему в этом.

Это позволит снизить долговую нагрузку заемщиков, избежать искусственное наращивание проблемного портфеля банков, создаст условия для дифференцированного и гибкого подхода к заемщикам в разрешении их проблемы кредитных долгов.